全球金融格局正在经历一场巨变，推动力来自消费者明显转向无现金交易。随着电子支付成为主流偏好，企业必须融入此趋势以迎合现代消费习惯。电子化浪潮为金融科技公司带来巨大商机。透过向企业提供一站式金融解决方案（包括付款通道、跨境汇款及货币兑换），可大幅简化其财务营运。此外，当牵涉到提供「金钱服务」（定义见下文）的金钱服务经营者，这些金融科技公司更须熟悉香港的监管环境。消费者方面，亦应该使用由持牌金钱服务经营者提供的金钱服务。从最近多宗案例所见，消费者在将资金从香港汇往内地时因误用无牌金钱服务经营者，结果沦为受害者。在这些骗局中，第三方（而非金钱服务经营者本身）将款项转入消费者的内地银行户口。消费者在不知情的情况下为非法资金转移披上了合法外衣，无意中协助了洗钱活动。
本文旨在概述香港金钱服务经营者的监管框架以及牌照申请流程。
金钱服务经营者的监管框架
《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》（香港法例第615章）（下称「条例」）为金钱服务经营者设立监管制度，由香港海关关长（下称「关长」）负责执行。
如上文所述，若金融科技公司或其他公司之商业模式涉及金钱服务，便需评估是否需要申领金钱服务经营者牌照。根据条例附件一的第一部份：
- 「金钱服务」指「货币兑换服务」或「汇款服务」；
- 「货币兑换服务」指在香港作为业务经营的货币兑换服务，但不包括在特定条件下由管理酒店的人士经营的此类服务；及
- 「汇款服务」指在香港作为业务经营、提供以下一种或多于一种交易的服务 —（i）将金钱或安排将金钱送往香港以外地方；(ii) 从香港以外地方或安排从香港以外地方收取金钱；(iii) 安排在香港以外地方收取金钱；
有见及此，任何金融科技公司或其他公司的商业模式涉及货币兑换服务及／或汇款服务，均应评估其业务活动是否符合上述法定定义，从而需要申领金钱服务经营者牌照以符合香港法律。
不合规的法律后果
根据条例，任何人无牌经营金钱服务即属犯罪 —
- 一经循公诉程序定罪，可处罚款$1,000,000及监禁2年；或
- 一经循简易程序定罪，可处第6级罚款及监禁6个月。
豁免
值得留意的是，条例明确规定以下实体及活动均毋需申领金钱服务经营者牌照:
- 政府部门
- 根据《银行业条例》（香港法例第155章）获授权经营银行业务的认可机构
- 根据《证券及期货条例》（香港法例第571章）经营金钱服务的持牌法团 (前提是该服务附属于该法团的主要业务)
- 根据《保险业条例》（香港法例第41章）（《保险业条例》）经营金钱服务的获授权保险人（前提是该服务附属于该保险人的主要业务）
- 根据《保险业条例》获授权经营金钱服务的保险经纪（前提是该服务附属于该经纪的主要业务）
- 根据《保险业条例》获委任的保险代理人（前提是该服务附属于该代理的主要业务）
- 根据《支付系统及储值支付工具条例》（香港法例第584章）（《支付系统及储值支付工具条例》）经营金钱服务的工具持牌人（前提是该服务附属于该持牌人的主要业务）
- 根据《支付系统及储值支付工具条例》经营金钱服务的指定零售支付系统的系统营运者或交收机构（前提是该服务附属于其作为系统营运者或交收机构的业务）
此外，海关发布的《金钱服务经营者 – 牌照指引》明确指出，货币兑换服务是指在香港作为业务经营的货币兑换服务，但不包括附带于主要业务的该等服务。近年来，不少支付服务提供商向我们寻求法律意见，查询其商业模式（例如支付方案中涉及动态货币兑换）是否构成提供金钱服务的业务。案例显示，是否需要金钱服务经营者牌照高度取决于具体事实，每宗案件均需按其个别情况评估。因此，公司如有任何疑问，务必于展开可能涉及货币兑换服务或汇款服务的业务前咨询专业法律意见。
金钱服务经营者牌照的申请流程
若公司经营货币兑换服务及／或汇款服务，且不符合上述任何豁免，公司极有机会需要向海关申请金钱服务经营者牌照。以下流程图概述金钱服务经营者牌照的主要申请步骤：
处理金钱服务经营者牌照时间会因个案而异，而且视乎不同因素，包括收集申请人的有关文件及信息的速度、实地视察公司范围、海关进行适当人选判定的及能力评核所需的时间等。一般而言，整个流程最少需时3个月。若海关对于申请提出额外查询或关注事项，将有可能进一步延长整个申请时间表。
结语
在香港取得金钱服务经营者牌照，是企业进入这片充满活力的金融市场的通行证。成功申请牌照的关键在于清楚理解法定要求并做好充分准备。同时，消费者切记应该只使用由持牌金钱服务经营者提供的服务，切勿使用收费异常低廉的无牌金钱服务经营者所提供的汇款服务，因为此类情况往往是洗钱或其他非法活动的潜在警示。
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